随着2025年3月即将到来，不少人开始关注退休这个话题。特别是对于那些参加养老保险只缴费15年的灵活就业人员来说，他们最关心的问题就是到底能领多少养老金，以及是否要选择延迟退休。

今天我们就来详细聊聊这个问题。

养老金的计算方法其实挺复杂的，但是说白了就是两块钱加在一起：基础养老金和个人账户养老金。这两种钱的计算方式不一样，我们一个一个来看。

先说基础养老金。计算公式看起来很吓人：退休前一年的社会平均工资乘以（1加上个人平均缴费指数）除以2，再乘以缴费年限，最后乘以1%。

听起来很复杂，我们用实际数字来算算就明白了。

现在全国各个省份的社会平均工资差别挺大的。像北京、上海这些地方，社平工资都超过了1万块。

一般的省份在7000到1万之间。拿几个省份来说，山东是7678元，四川8321元，江苏8785元，广东9307元。

灵活就业人员一般选择的是60%的缴费档次，也就是说平均缴费指数是0.6左右。以前有些地方还有40%的档次，但是现在基本都提高到60%了。

我们就按照0.6来算，再加上15年的缴费年限，算下来就是能领到退休前一年社平工资的12%。假如社平工资是8000元，那每个月的基础养老金大概是960元。

再说说个人账户养老金。这个比较简单，就是把你个人账户里的钱除以一个固定的月数。

如果按60%的档次缴费15年，账户里一般能攒6到7万块钱。假设是6万，还得看你什么年龄退休。

55岁退休要除以170个月，60岁退休要除以139个月。拿7万元来算，55岁退休每月能领412元，60岁退休能领500元。

说完了正常退休，咱们再说说晚退休。晚退休一个月会有什么变化呢？

首先是个人账户里的钱会多一点利息。按照2.4%的年利率算，晚一个月账户里能多140块钱。

其次是计发月数会变化。比如山东、江苏这些地方，如果55岁零1个月退休，计发月数就按56岁算，变成164个月；60岁零1个月退休就按61岁算，变成132个月。

按这么算下来，7万多块钱分别除以164和132，每月能领到的个人账户养老金就变成了428元和531元，比原来分别多了16元和32元。虽然晚退休会少领一个月的钱，但是从长远来看，靠着每月多领的这些钱，基础养老金大概60个月就能回本，个人账户养老金32个月就能回本。

而且因为养老金会逐年增加，实际回本的时间可能会更短一些。

总的来说，延迟退休确实能让养老金增加一些，但是具体要不要选择延迟退休，还是得看个人情况。有的人身体好，想多工作几年；有的人觉得累了，想早点休息。

这个选择权在个人手里，没有标准答案。重要的是要根据自己的实际情况来决定，比如考虑身体状况、工作压力、家庭需求等因素。

养老保险政策会随着时间推移不断调整，但是基本的计算方法短期内应该不会有太大变化。建议大家在做退休决定的时候，除了算算养老金的账，也要想想自己退休后想过什么样的生活。

毕竟退休不仅仅是一个经济问题，也是一个生活方式的选择。

值得一提的是，养老保险的个人账户余额是可以继承的，这也是很多人在考虑是否延迟退休时需要考虑的因素之一。如果选择延迟退休，虽然短期内会少领一些养老金，但从长远来看，无论是基础养老金还是个人账户养老金都会有所增加。

而且这种增加是终身的，会影响到以后每个月的收入。

最后提醒大家，在做退休决定时，除了养老金的计算，还要考虑到其他收入来源，比如家庭其他成员的收入、个人储蓄、投资收益等。通过综合考虑各方面因素，才能做出最适合自己的选择。